Taloudellinen riippumattomuus

Rentoa keskustelua osakesijoittamisen yleisistä asioista

Valvoja: Ram

Re: Taloudellinen riippumattomuus

ViestiKirjoittaja Kingpin » 11.09.2016 20:21

Jar55e kirjoitti:Hieman kolahti ittelläni tuo 20% tuottotavoite pitkässä juoksussa (jonka saavuttavalle nostan hattua kyllä todella korkealle :roll: ).


Pitää ainakin koittaa jos ei muuta! Historia ei ole tae tulevasta jne... http://kuvapilvi.fi/k/yPCh.png

Jar55e kirjoitti:Miksi monilla tuntuu olevan tärkeää maksaa muutamien prosenttien asuntolaina mahdollisimman nopeasti pois jos vaihtoehtona on hidas lyhennys ja vastaavan summan sijoitus paremmalla tuotolla?


Joskus totesin, ettei keskivertoihminen tajua vivuttamisesta hevon helvettiä :D
  • 0

Make up your mind and call me then.
Avatar
Kingpin
 
Viestit: 1979
Liittynyt: 10.02.2014 21:11
Reputation: 170

Re: Taloudellinen riippumattomuus

ViestiKirjoittaja Timba » 12.09.2016 10:19

Asuntolainan maksaminen "raivolla" vain syystä että sitten on velaton, on kyllä osakesijoittajan näkökannalta typerää.

Sellaiselle, joka ei ymmärrä sijoittamisesta mitään, tuo on vain hyvästä niin kestää se talous sitten paremmin takaiskuja.

Itse olen mennyt lyhennysteni kanssa ns perustasolla, eli en ole lyhennellyt ylimääräisiä, enkä myöskään jättänyt lyhentämättä. Tässä ihan puhtaasti takana riskinhallinta. Asuntolainaa on pahimmillaan yli 240.000 euroa ja nyt se on jossian 180 huitteilla. Sen kun saa painettua tuonne 100.000 tienoille niin voi vaikka lopettaa koko lyhentämisen kun siinä kohtaa ei vähän korkeampi korkokaan haittaisi.

Mutta jos nyt olisi korko vaikka 6% niin sijoittamisen sijaan syötäisiin ns kuormasta. Ei riittäisi tulot maksaa lyhennyksiä eläen suht järkevää elämää.

Että sitäkin syytä pohtia paljonko sitä lainaa on omaan tulotasoon nähden. Jos kassavirta kestää niin typeräähän se on sitä vaan maksamisen ilosta maksaa pois.
  • 0

Timba
 
Viestit: 650
Liittynyt: 11.02.2014 20:17
Paikkakunta: Jyväskylä
Reputation: 19

Re: Taloudellinen riippumattomuus

ViestiKirjoittaja gämbleri » 12.09.2016 16:22

Olemme makselleet asuntolainaa aika reippaalla kädellä pois. Eihän siinä sinänsä mitään järkeä ole, mutta toisaalta kun lyhennysten jälkeenkin on riittänyt rahaa sijoitettavaksi ja toisaalta kun nykyisten bisnesten kestävyydestä ei ole minkäänlaisia takeita, niin sen verran riskiä välttävä ihminen tässä ollaan, että paremmaksi on katsottu maksaa laina pois.

Onpahan sitten sekin etu, että asumiskulut putoavat kovin pieniksi ja jatkossa voi maksaa itselleen pientä palkkaa ja säästää siinä verotuksessa.
  • 0

gämbleri
 
Viestit: 151
Liittynyt: 23.03.2015 14:03
Reputation: 6

Re: Taloudellinen riippumattomuus

ViestiKirjoittaja ttr » 13.09.2016 06:25

Jar55e kirjoitti:Miksi monilla tuntuu olevan tärkeää maksaa muutamien prosenttien asuntolaina mahdollisimman nopeasti pois jos vaihtoehtona on hidas lyhennys ja vastaavan summan sijoitus paremmalla tuotolla?

Tässä avainkohta lienee toi "paremmalla tuotolla". Siitähän ei ole mitään takeita. Ja toisaalta taas tulee muistaa, että nykyiset alhaiset korot ovat joidenkin mielestä anomalia (toki voivat olla myös uusi normaali ;)). Omassa työpaikassanikin kahvitauolla kuulee, että lainakorot on niin alhaalla, että kannattaa vaan nostaa rahaa ja laittaa indeksiin niin kyllä rahaa tulee. Jostain syystä kysyttäessä kukaan ei kuitenkaan niin ole tehnyt :)
Itse olen sitä mieltä, että sijoittaminen ja rahankäyttö ovat lähtökohtaisesti vanhemmilta opittuja käyttäytymismalleja. Monien vanhemmat ovat eläneet läpi 90-luvun laman, jolloin useammiltakin lähti työ/asunto (ehkä molemmat) alta. Vaikka nykyään pankki ei voi laittaa asuntoa pakkomyyntiin 90-luvun tapaan (jos lyhennykset hoidetaan ajallaan), tuo oman kodin omistaminen kuitenkin turvaa elämiseen (tässä olen pitkälti gämblerin ja Timban linjoilla). Etenkin jos on muitakin suita ruokittavana.
  • 0

ttr
 
Viestit: 671
Liittynyt: 14.03.2014 21:24
Reputation: 26

Re: Taloudellinen riippumattomuus

ViestiKirjoittaja Jar55e » 13.09.2016 14:49

ttr kirjoitti:Tässä avainkohta lienee toi "paremmalla tuotolla". Siitähän ei ole mitään takeita.

Totta toi ja kaikki muukin aiheesta. Ehdottomasti oma asuntolaina kannattaa pitää kohtuullisena mahdollisia koronnousuja ajatellen. Ainut mikä ihmetytti oli kun 20% tuotoista puhuttiin samassa yhteydessä nopean lyhentämisen yhteydessä, josta käsitys "kunhan asuntolaina on maksettu nopeasti pois, voin siirtyä 20% tuottojen tekoon". :lol:

Heitetään nyt omakin suunnitelma pöytään niin voi kertoa parannusideoita:
Itsellä taloudellisen riippumattomuuden tavottelu lähtenyt liikkeelle tasaisesta säästämisestä osakkesiin ja etf:iin (n 50/50 jotta indeksien tuotto tasapainottaa ja osakkeilla mahdollisuus aktiivisempaan otteeseen ja parempaan :?: tuottoon ). Kun omasta asunnosta kohtuullinen osa enää jäljellä ;), tarkotus hankkia sijoitusasunto tai pari niin tulo on tasaisempaa ympäri vuoden. Asunnot toimisi samalla hajautuksena, jotta ei ole niin riippuvainen pelkistä osakemarkkinoista. Vielä on parikymmentä vuotta viiskymppiseksi jollon viimestään on tarkotus olla valmis :)
  • 0

Jar55e
 
Viestit: 2
Liittynyt: 11.09.2016 17:39
Reputation: 0

Re: Taloudellinen riippumattomuus

ViestiKirjoittaja Yariko » 22.09.2016 21:39

jar55e kirjoitti:
ttr kirjoitti:Tässä avainkohta lienee toi "paremmalla tuotolla". Siitähän ei ole mitään takeita.

Totta toi ja kaikki muukin aiheesta. Ehdottomasti oma asuntolaina kannattaa pitää kohtuullisena mahdollisia koronnousuja ajatellen. Ainut mikä ihmetytti oli kun 20% tuotoista puhuttiin samassa yhteydessä nopean lyhentämisen yhteydessä, josta käsitys "kunhan asuntolaina on maksettu nopeasti pois, voin siirtyä 20% tuottojen tekoon". :lol:

Asuntovelka ja sen pois maksaminen (tai kokonaan ottamatta jättäminen) on itselleni henkilökohtaisia mukavuustekijöitä. Kaikki mikä liittyy suoraan omaan elämiseen ja sen mukavuteen (kuten asuminen) on itselleni prioriteeteissä kärjessä ja turvaan ne minimoimalla turhat riskit niihin liittyen, näihin lukeutuu juurikin se asunto/talo ja sijoituspääoma.

Toki velan ottaminen ja sen pitäminen lyhentämättä jonkin aikaa on kannattavaa mikäli se on edullista. Hyvä esimerkki opintolaina, josta Valtio jopa hyvittää osan veronpalautusten muodossa takaisin opintojen päätyttyä ajallaan, vaikka kaikki eurot olisivat markkinoilla kiinni (eli valtiolta saa jopa lisää vipuvoimaa salkkuun nollakorolla). Toisena varmaan sijoituslainat, jossa takauksena toimii lainotusarvon määrittävä oma salkku tai salkut. Tällöin riskit ovat helposti hallittavissa. Arvopaperien vaihtokyky kun on jo hieman eri kuin esimerkiksi asunnon.

Asunnon tai talon suhteen tilanne on hieman mutkikkaampi. Tulevaisuuteen kun on valitettavasti mahdotonta nähdä, niin ei voi olla täysin varma asunnon tai talon arvonnoususta, saatika arvon säilymisestä. Toki historiaa katsomalla vaikuttaisi hyvältä, mutta itselleni tuo ei ole riittävä vakuus. Varsinkin kun ottaa muut muuttuvat tekijät taustalle mukaan: oman työkyvyn säilyminen ja sijoitustuottojen kehittyminen. Ikäväähän se on jos joutuu omasta talosta lähtemään työkyvyn menettämisen takia tai pitkäaikaistyöttömäksi jäädessään, koska laina on saatava lyhennettyä jotenkin ja todennäköisesti olemassa olevien sijoitusten realisointi ja polttaminen siihen ei ole se optimaallisin tilanne, mikäli niitä ei ole oikeasti riittävästi. Tärkeätä myös huomata, että monella voi työelämän alkupuolella paikkakunta vaihtua useaan otteeseen, jolloin omistusasumisen riskit kasvavat, jos asunto tai talo täytyy äkkiä saada rahaksi.

Jos sijoitusvarallisuus ei ole useita kertoja asuntolainaa suurempi, niin kyseessä ei mielestäni ole kovin taloudellisesti riippumatonta elämistä. Toki suuren asuntolainan pitäminen voi vauhdittaa sinne pääsyä, mutta sisältää omat riskinsä. Itselleni nuo riskit eivät vain ole niiden ottamisen arvoisia, varsinkin kun asuntolainat harvemmin ovat alle kuusinumeroisia isompaa asuntoa tai taloa hankkiessa ja talon muuttaminen rahaksi ei ole aina itsestäänselvyys. Riskien toteutuessa taloudellinen riippumattomuus voi taas jäädä elinikäiseksi haaveeksi sillä verukkeella, että yritti tavoittaa sen hieman nopeammin.

Itselleni se velattoman asunnon tai talon ostaminen ei ole niinkään menetys vaa lähinnä saavutus matkalla taloudellista riippumattomuutta. Toki pääoman lohkaiseminen sijoituksista hidastaa aina salkun tuottoa, mutta tiedänpähän ainakin maailmanlopun olevan silloin lähellä jos joudun syystä tai toisesta luopumaan siitä oman asunnon tai talon turvasta ja mukavuudesta jota haluan, koska en omista sitä velalla. Itselleni kuitenkin yksi tärkeä osa taloudellista riippumattomuutta on se, että voin itse määrätä täysin omasta asumisestani.

Ja paljon puhuttu 20% tuottohan ei ole saavuttamattomissa mikäli lyhentää lainaa tai elää vuokralla, pääoman lisääminen ulkopuolelta vain on hitaampaa lyhennysten tai vuokran takia. Tuottoprosentti ei ole sidoksissa lyhennyksiin tai vuokralla asumiseen. Salkku voi yhä tuottaa sen 20% ja ylittää esimerkiksi ansiotulot. Toki pääoman karttuminen ja korkoa-korolle efekti hidastuu jos ulkopuolisia lisäyksiä tulee vähemmän, mutta taas päästää siihen pisteeseen, että mikä sopii kenellekin, mikä on riittävästi ja miten nopeasti.

Asuntolainat, omistus- vs. vuokra-asuminen ja muu velaksi eläminen on aina jakaneet ihmisiä vähän kahtia. Itse koen oman lähestymistapani itselleni sopivimmaksi, joku toinen tykkää jostain muusta tavasta ja se on mulle ihan ok. Huomion arvoista ehkä myös tähdentää, että pääasiassa sijoitan itse kahteen erityyppiseen salkkuun, joista osinkosalkku on se, jonka pääomaa ei vähennetä esimerkiksi taloa hankittaessa.

Toiset saattaa saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden nopeammin kuin toiset, jotkun ei saavuta sitä koskaan.
  • 1

"Where you want to be is always in control, never wishing, always trading, and always, first and foremost protecting your ass" -Paul Tudor Jones
Avatar
Yariko
 
Viestit: 164
Liittynyt: 24.02.2014 18:55
Reputation: 6

Re: Taloudellinen riippumattomuus

ViestiKirjoittaja Falstaff » 19.10.2016 07:14

Kannattaa myös muistaa, ettei tasainen edes 8% tuotto ole "mahdollista". Joskus tulee tappiollinen vuosi. Tällä faktalla on valtava vaikutus kertyneeseen pääomaan, vaikka keskiarvotuotto olisi hyvä.

Esimerkkinä:
Oletetaan 10% vuosituotto, 15% volatiliteetti (indekseilläkin on 15-20% ka.) ja 20 000€ alkupääoma jota kasvatetaan 150€/kk.
Tasaisella, eli jätetään vola huomiotta, tuotolla salkku olisi 50 vuoden kuluttua 4.4miljoonaa.
Vastaavasti 15% volatiliteetti huomioituna 10 000 simulaatiota antaa salkun arvoksi 115 tuhatta - 29 miljoonaa.
95% luottamusväli asettuu 514tuhanteen, joka on mielestäni "turvallinen" arvo. Toisaalta 50% luottamusvälillä ollaan jo 2miljoonassa ja "hyvä" sijoittaja voinee käyttää tätä realistisena targettina.

Tästä päästäänkin oman sijoitusfilosofiani ytimeen: Jokainen häviämättä jätetty euro on voitettu euro.
  • 1

Falstaff
 
Viestit: 9
Liittynyt: 20.07.2016 05:46
Reputation: 1

Re: Taloudellinen riippumattomuus

ViestiKirjoittaja Entinen pelimies » 25.11.2016 16:24

Kannattaa varoa mitä toivoo :)

Taloudellinen riippumattomuus, onhan se ihan kivaa, mutta on siinä omat haasteensakin, ainakin itse olen näin kokenut. Ennen kuin oli enemmän kuin tarpeeksi niin silloin oli virtaa/motivaatiota painaa pitkää päivää, pysyä liikkeessä ja kehittää bisneksiä. Nyt kun on saavuttanut tilanteen jossa päivätyöhön ei vaan löydy motivaatiota(ei kehtaa pyytää sellaista palkkaa joka motivoisi ja tuskin sitä kukaan maksaisi :)), on päivät täytettävä harrastuksilla. Ikävä tosiasia on, että hyvin harva kavereistani on samalla viivalla, eli heillä on työ- ja perhevelvoitteet, joten aikaa ei vaan meinaa löytyä.

Toki motivaatiota voisi yrittää mentaaliharjoittelulla - tarvitsen oman suihkukoneen, kunnollisen huvijahdin jne jne.. mutta kun en perkele tarvitse! Ei siinä, olisihan ne kivoja leluja, mutta vain sitä ne on, isojen poikien leluja. Eli mistäs sitten se motivaatio? Ideoita kyllä syntyy viikottain ja parhaillaankin tiedossa on projekti jolla teen muutaman millin, mutta siihenkin tulen etsimään vetäjän ja työntekijät. Ei vaan jaksa sitoutua perinteiseen työviikkoon ja lisäksi tuo työ veisi ulkomaille jossa on tullut vietettyä useampi vuosi.

Sijoittaminen on ihan mukavaa puuhastelua, siinä pääsee käyttämään aivojaan ja mahdollisesti tekemään hieman tiliäkin, mutta sosiaalista kanssakäymistä se ei korvaa ja onhan se hieman tylsää verrattuna siihen kun on oman firman puikoissa tekemässä itse päätökset.

Mitä tähän keskusteluun asuntolainoista ja sijoittamisen suhteesta tulee niin perkele, jos sijoittamalla löytyy huomattavasti parempaa tuottoa niin hölmöhän sitä lainojen kanssa kiirehtii. Itse otan ainakin kaiken irti tästä nykyisestä korkotilanteesta ja niinpä minulla on kaksi asuntolainaa ja yhden autonkin olen rahoituksella ottanut. Maksan lainoista 1.6-2.7% korkoa ja markkinoilta saan kymmenien prosenttien tuotot - eli kiitos vaan nollakorkopolitiikka, kyllä se minulle kelpaa ;) Toki riskien hallinnastahan on aina lopulta kyse, jos asuntolaina on todelline rasite, ehkä sen kanssa kannattaa olla varovainen, eli odottaa sillä vivuttamista ainakin niin pitkälle kun tuntuu, että se on helppo maksaa tarvittaessa pois.

Miten päästä taloudelliseen riippumattomuuteen? Sehän on tyypistä kiinni, eli onko riskinottaja ja valmis yrittäjäksi vai kärsivällinen sijoittaja. Jos nopeasti haluaa rikastua niin perusta oma yritys(jos löydät hyvän idean/markkinaraon) tai investoi riskisiin ja samalla ison tuottokertoimen tarjoaviin start up firmoihin. Molemmat tavat ovat myös loistava mahdollisuus köyhtyä ;)

Jos taas löytyy kärsivällisyyttä niin sitten vaan järkeviä, hyvin hajautettuja sijoituksia ja sijoitussäästämistä kuukaudesta ja vuodesta toiseen - kyllä se siitä kertyy. Ehkä sekaan voi ottaa hieman start up huumaakin, toki pienpanimoita en suosittele, ne kun tuntuu suureksi osaksi olevan harrastus/kannatustoimintaa, ei sijoittamista ja uusia pienpanimoita syntyy kuin sieniä sateella. Toki täytyy myöntää, että itsekin olen leikitellyt pienpanimon perustamisella, mutta sen jos teen niin se tapahtuu omin rahoin ja ehkäpä se on sitten vain minun tapa täyttää päivät.

Onnea riippumattomuuden tavoitteluun! Joku viisas sanoi aikanaan, että tärkeintä on matka, ei päämäärä. Nyt alan itse hiljalleen ymmärtää mitä kyseinen henkilö ehkä sillä tarkoitti.
  • 0

Entinen pelimies
 
Viestit: 22
Liittynyt: 22.11.2016 17:56
Reputation: 0

Re: Taloudellinen riippumattomuus

ViestiKirjoittaja tunakalastaja » 21.04.2017 07:31

Nuorena on helppo tehdä suunnitelmia, niin tein minäkin!
15 vuotiaana vakituinen työpaikka ja potuttaa että eläke alkoi kertyä vasta kun täytin 23. Ensimmäiset vuodet pieni palkka meni vuokraan ja hauskanpitoon, sitten asuntosäästämistä ja kämppä Krunikasta, myöhemmin ero ja sitten pahimpaan lamaan kämpän myynti tappiolla! Jäljelle jäänneet rahat tupakkaan viinaan ja villiin naisiin (lainaus Dave Lindholmilta)
Ensimmäinen Interrail muutti taas vähän suunnitelmia, puoli vuotta Afrikassa muutti sitten lopulisesti minut ja tiesin että en tule olemaan Suomessa eläkeikään asti.
Olen ollut vähän levoton sielu, oleskellut Lapissa, Eestissä, Afrikassa, Intiassa, yhdessä maassa koilis Aasiassa, seilannut muutaman vuoden Ruotsin ja Suomen väliä, vieraillut n 50 maassa.
Tällä hetkellä yrittäjänä mutta kuitenkin vietän Suomessa vain n 6kk/ vuosi, loppuajan valmistelen tätä taloudellista rippumattomuuden aikaa, tontti hommattu, vene lähes valmis, mukava vuokrakämppä, täällä elinkustannukset huomattavasti pienemmät kuin Suomessa ja kun ei lapsia ole niin en tarvitse niin isoa salkkua elääkseni!
Tämä kesä vielä töitä Suomessa mutta toivonmukaan seuraavana kesänä vietän viskymppisiä "vapaaherrana" aivan muualla mutta tilanteet voi muuttua!
  • 0

tunakalastaja
 
Viestit: 114
Liittynyt: 18.08.2015 10:31
Reputation: 1

Edellinen

Paluu Yleinen

Paikallaolijat

Rekisteröityneet käyttäjät:
Bing [Bot], Kingpin
cron
Reputation System ©'